1988年6月28日，長江城市信用社在江蘇省靖江縣城驥江路上2間租來的平房中誕生。在開業(yè)典禮上，信用社負(fù)責(zé)人朱惠健多次提及“服務(wù)兩小”，表態(tài)要沿著這個定位辦好信用社。
(資料圖)
35年間，最初的“兩小”已經(jīng)演變?yōu)楝F(xiàn)在的“小微”，朱惠健當(dāng)年的承諾沒有變。無論是信用社時期還是如今的城市商業(yè)銀行時代，服務(wù)小微一直就是長江人心心念念的最重要的“小事”。
因小微而生：
服務(wù)小微既是情懷，也是責(zé)任
“我們因小微而生，做真小微，真做小微，這是江蘇長江商業(yè)銀行最重要的基因?！碧岬健靶∥ⅰ?，已經(jīng)身為江蘇長江商業(yè)銀行董事長的朱惠健仍然擲地有聲，滿滿的信念感。
上世紀(jì)80年代，正是改革大潮涌動的年代。集體經(jīng)濟(jì)、個體私營經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般大量出現(xiàn)。為了幫助這“兩小”經(jīng)濟(jì)實體發(fā)展，各地紛紛成立城市信用社，到80年代末，全國已有數(shù)千家。長江城市信用社正是在這樣的背景下產(chǎn)生的，的確是“因小微而生”。
從最初推著自行車走街串巷，到后來騎著摩托車四處拜訪，朱惠健帶著5個人，用與眾不同的服務(wù)打開了市場，積累了一大批客戶，不到10年，就蓋起了屬于自己的大樓，長江信用社在靖江也從名不見經(jīng)傳，變得家喻戶曉。
2000年前后，城市信用社亂象迭出，國家開始出手清理整頓。頂著“一個不留”的壓力，長江信用社憑借正確的定位、良好的經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保存了下來，成為江蘇省唯一保留的城市信用社和全國僅有的幾家保留下來的單體城市信用社之一。2008年，經(jīng)過規(guī)范改制升級，長江城市信用社翻牌成立江蘇長江商業(yè)銀行。
“這么多年，支撐我們走下來的就是小微情懷。我們始終相信，在中國，做小微金融有空間、有市場，也正因為大量小微企業(yè)的存在，才使我們的存在有價值?！敝旎萁≌f。江蘇長江商業(yè)銀行掛牌成立15年，內(nèi)外部也曾出現(xiàn)過對小微金融方向的議論，但朱惠健和他的同事們始終沒有動搖，他們堅信，小微金融是長江的生存之道。
“長江人的使命就是服務(wù)小微，普惠大眾。既然我們因小微而生，就要與小微相伴同行，懷著一顆真心去服務(wù)小微，與盡可能多的小微企業(yè)共同成長?！苯K長江商業(yè)銀行副行長金文斌說。金文斌90年代進(jìn)入長江，經(jīng)歷了從長江城市信用社到江蘇長江商業(yè)銀行的變遷。現(xiàn)在每逢新員工入職培訓(xùn)，他都要親自講授行史和企業(yè)文化。他認(rèn)為，作為長江發(fā)展的親歷者，他有責(zé)任做好小微情懷的傳承。
而今的江蘇長江商業(yè)銀行，已經(jīng)把小微金融的觸角扎得更深，長江人帶著情懷和責(zé)任走向更遠(yuǎn)的地方。
泰州市海陵區(qū)蘇陳鎮(zhèn)北莊村地處偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)較為薄弱。今年3月份，泰州分行客戶經(jīng)理小孫到那里駐點服務(wù)沒多久，就有一位村民前來咨詢貸款業(yè)務(wù)。村民剛購置了幾臺工程車，前期投入較多，工人工資又需要墊付，資金周轉(zhuǎn)有點吃力，他在咨詢中總有些猶疑，欲言又止。小孫了解后得知，這個村曾經(jīng)有多位村民卷入非法集資，當(dāng)?shù)厝藢Υ诵挠杏嗉拢倱?dān)心會被騙。情況反饋到分行，分行行長室隨即拍板：組織人員到這個村開展一場金融知識普及活動，同時與村民加強(qiáng)溝通，幫助他們了解正規(guī)金融服務(wù)。長江商業(yè)銀行的行動，慢慢消除了大家的顧慮，這位村民的資金問題也很快得到了解決。
南美白對蝦是世界養(yǎng)殖產(chǎn)量最高的三大蝦類之一，也是我國主要的養(yǎng)殖蝦種之一，江蘇如東沿海區(qū)域的南美白對蝦養(yǎng)殖規(guī)模居全國前列。為了服務(wù)如東白對蝦養(yǎng)殖業(yè)，江蘇長江商業(yè)銀行南通分行建立了四支助農(nóng)小分隊，先后進(jìn)駐如東何丫、光榮、富鹽、環(huán)漁和環(huán)農(nóng)等農(nóng)村養(yǎng)殖區(qū)域，雖然距離分行有一個多小時的車程，但小分隊的客戶經(jīng)理仍然堅持著每周3次的上門頻率開展服務(wù)工作。同時，針對養(yǎng)殖戶農(nóng)忙時無法離開養(yǎng)殖場的問題，江蘇長江商業(yè)銀行創(chuàng)新推出綠色放款通道，全程上門服務(wù)，養(yǎng)殖戶不用東奔西走即可獲得信貸資金。“服務(wù)態(tài)度、辦事效率我都很滿意，客戶經(jīng)理更像是我同行的伙伴、身邊的朋友，對我們這個行業(yè)很懂很了解?！币晃晃r農(nóng)如是說。
“每次到這里，看到我們的工作能夠為蝦農(nóng)帶來穩(wěn)定的資金，心里就非常踏實，很有成就感?！苯K長江商業(yè)銀行南通分行客戶經(jīng)理顧曉星說。
在長年的小微金融服務(wù)中，江蘇長江商業(yè)銀行在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、蔬菜種植業(yè)、大米加工業(yè)、空調(diào)零配件加工業(yè)、物流流通業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等領(lǐng)域形成了專業(yè)化的服務(wù)模式，客戶經(jīng)理深耕行業(yè)上下游，成為了行家里手。
因小微而興：
在服務(wù)小微中贏得自身發(fā)展
35年，江蘇長江商業(yè)銀行收獲了累累碩果。職工人員從創(chuàng)立之初的6人到今天的1200多人；經(jīng)營機(jī)構(gòu)從僅有2間平房的單個營業(yè)網(wǎng)點到遍及江蘇省內(nèi)6個地級市；資產(chǎn)規(guī)模也從2008年商業(yè)銀行成立之時的18.6億元，發(fā)展到2023年5月末的460.47億元。
“作為一家總部位于縣域城市的城市商業(yè)銀行，跨區(qū)域經(jīng)營的過程就是不斷學(xué)習(xí)、自我完善的過程。”江蘇長江商業(yè)銀行行長史玉泉說。
據(jù)史玉泉介紹，江蘇長江商業(yè)銀行能夠在跨區(qū)域經(jīng)營中站穩(wěn)腳跟，靠的就是不斷適應(yīng)不同區(qū)域的特點，走差異化特色化發(fā)展道路,在實踐中不斷打磨小微企業(yè)金融服務(wù)的“長江模式”，形成了涵蓋產(chǎn)品體系、服務(wù)模式、風(fēng)控機(jī)制、激勵機(jī)制和人才培養(yǎng)模式5個方面的小微金融服務(wù)體系。
首先是產(chǎn)品體系。江蘇長江商業(yè)銀行建立了多部門協(xié)同的小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作機(jī)制，緊扣小微企業(yè)實際需求設(shè)計產(chǎn)品，推出了創(chuàng)業(yè)貸、助業(yè)貸、興業(yè)貸等小微貸款產(chǎn)品。小微貸款產(chǎn)品體系注重強(qiáng)化信用意識、解決擔(dān)保難題、覆蓋全生命周期，根據(jù)小微企業(yè)不同資源稟賦，形成了以信用貸款為主體、準(zhǔn)信用貸款為補充、其他貸款為輔助的小微信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，還積極推廣動產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等模式。產(chǎn)品設(shè)計中，充分體現(xiàn)信用優(yōu)先原則，小微企業(yè)在首次貸款中，只要每月都能按時付息，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款到期后，不僅可以申請無還本續(xù)貸，同時還可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實際需要，在續(xù)貸時增加一定的貸款額度。
其次是服務(wù)模式。為了適應(yīng)小微企業(yè)總量大、范圍廣、分布散的特點，江蘇長江商業(yè)銀行建立了60多個小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊，按照社區(qū)網(wǎng)格化管理的模式，組織小微企業(yè)服務(wù)人員邁開“鐵腳板”奔走于街道商圈、市場園區(qū)、田間地頭，讓長江的小微金融服務(wù)隨時能夠觸達(dá)小微企業(yè)。為了最大限度地提高小微貸款業(yè)務(wù)辦理效率，江蘇長江商業(yè)銀行全面推行限時辦結(jié)制，所有小微企業(yè)貸款必須在三天內(nèi)辦結(jié)。
工程承包商王先生與江蘇長江商業(yè)銀行結(jié)緣，是因為一次偶遇。鹽城分行客戶經(jīng)理吳鵬去一家玻璃制造廠收貸款材料。當(dāng)時王先生正好也在，吳鵬在和客戶對接完貸款事宜后，便也向王先生介紹了江蘇長江商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。后來，王先生洽談成功一個工程項目，需要墊付大額資金，便聯(lián)系了吳鵬。吳鵬當(dāng)天就拜訪了王先生，上門收集貸款材料，第三天，一筆200萬元的貸款資金就下了賬。
在風(fēng)控機(jī)制上，江蘇長江商業(yè)銀行采取“合理適度”的風(fēng)險偏好，實行負(fù)面清單準(zhǔn)入機(jī)制，不苛求“完美無瑕”。信貸調(diào)查中，形成了以考察小微業(yè)主人品為核心，通過交叉驗證，把能否按時足額還本付息作為貸款評審的基本依據(jù)，力求準(zhǔn)確識別和把握小微企業(yè)真實風(fēng)險程度、資金需求額度。江蘇長江商業(yè)銀行還注重合理設(shè)定差異化不良貸款容忍度，細(xì)化盡職免責(zé)負(fù)面清單，明確不觸及負(fù)面清單就無需承擔(dān)后果，充分保護(hù)營銷部門和人員積極性，促進(jìn)客戶經(jīng)理“敢貸、愿貸”。2022年，對于出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險的小微業(yè)務(wù)，經(jīng)責(zé)任認(rèn)定后，最終有90.08%的客戶經(jīng)理被免于問責(zé)。
在激勵機(jī)制方面，江蘇長江商業(yè)銀行高度重視激發(fā)各層級人員的積極性，在分支行、小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊層面分別開展了小微企業(yè)金融服務(wù)紅旗行、先鋒團(tuán)競賽，在小微客戶經(jīng)理層面開展了小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)兵、能手競賽，采取按季通報獎勵，年末表彰重獎的方式，保障了激勵的及時性和有效性。在績效考核中，加大首貸戶和信用貸款獎勵力度，充分引導(dǎo)全行增加首貸戶拓展和信用貸款投放。僅今年一季度，江蘇長江商業(yè)銀行已發(fā)放普惠小微貸款12345筆、金額44.36億元，其中普惠型小微信用貸款7405筆，金額17.26億元；小微首貸戶貸款352筆、金額1.81億元。2020年以來，江蘇長江商業(yè)銀行累計拓展小微企業(yè)首貸戶4163戶，發(fā)放首貸戶貸款24.36億元。
在人才培育方面，江蘇長江商業(yè)銀行建立了一支占全行員工總數(shù)50%以上的小微金融服務(wù)人員隊伍，同時狠抓小微客戶經(jīng)理技能培訓(xùn)和情懷塑造，努力提升客戶經(jīng)理整體執(zhí)行力和戰(zhàn)斗力，為小微企業(yè)金融服務(wù)提供了可靠的人力資源保障。江蘇長江商業(yè)銀行對小微客戶經(jīng)理實行等級制管理，只有“做大戶數(shù)規(guī)模，做小貸款戶均”，才能評定更高等級、享受更高級別工資待遇，有效調(diào)動了小微客戶經(jīng)理主動下沉市場服務(wù)小微企業(yè)的積極性。至2022年末，江蘇長江商業(yè)銀行普惠小微貸款余額169.99億元，小微貸款戶近4萬戶。
因小微而變：
為小微企業(yè)持續(xù)完善自身
江蘇長江商業(yè)銀行是一家小銀行，朱惠健對此也并不諱言?！拔覀儾⒉贿^分追求規(guī)模的擴(kuò)張，而是希望圍繞小微企業(yè)，不斷優(yōu)化經(jīng)營，提升服務(wù)，做一些我們看得懂、做得好的事情，打造受人尊敬的一流精品銀行?！敝旎萁≌f。
針對小微企業(yè)資金回籠少的特點，江蘇長江商業(yè)銀行大力發(fā)展儲蓄存款業(yè)務(wù)，保持負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)定可持續(xù)。針對小微企業(yè)支付結(jié)算需要，江蘇長江商業(yè)銀行在一張長江借記卡上做足文章，從最早的異地跨行取款免費，到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，從支付通電話POS，到長江POS+，再到二維碼收款，從遍布小微企業(yè)集中區(qū)的自助銀行，到微信銀行、視頻銀行，每一步，都是為了提升小微企業(yè)的服務(wù)體驗。針對小微企業(yè)票據(jù)融資需求，江蘇長江商業(yè)銀行早在信用社時期就形成了票據(jù)貼現(xiàn)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，“專業(yè)團(tuán)隊、一站式服務(wù)”，已經(jīng)成為長江票據(jù)貼現(xiàn)的關(guān)鍵詞。
近年來，江蘇長江商業(yè)銀行因應(yīng)發(fā)展普惠金融的要求和金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，將小微金融戰(zhàn)略升級為以小微金融為核心、農(nóng)村金融和消費金融為兩翼的普惠金融“一體兩翼”發(fā)展格局。
“小微金融的內(nèi)核沒有變，農(nóng)村金融本質(zhì)上就是小微金融向農(nóng)村的延伸，而消費金融則是小微金融在城鄉(xiāng)居民中的延伸?！笔酚袢硎?。
在農(nóng)村金融方面，江蘇長江商業(yè)銀行主動打破城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的身份界限，于2022年起在總行所在的泰州地區(qū)試點建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點。為了使服務(wù)點真正發(fā)揮“打通農(nóng)村金融最后一公里”的作用，江蘇長江商業(yè)銀行選擇了一批在村里實際居住、有較高群眾認(rèn)可度的村民擔(dān)任站長，服務(wù)點就設(shè)在站長家中，并配備POS機(jī)、點鈔機(jī)、打印機(jī)、醫(yī)藥箱等便民設(shè)備，村民們可以不用出村就能享受小額現(xiàn)金匯兌、貸款業(yè)務(wù)咨詢、繳納水電費、話費等便捷服務(wù)。截至目前，已設(shè)立農(nóng)村普惠金融服務(wù)點54個，平均業(yè)務(wù)量達(dá)到115筆/月，服務(wù)點提交小微貸款業(yè)務(wù)需求273條，實際發(fā)放小微貸款177筆、1.14億元。農(nóng)村金融服務(wù)點還成為多個政府部門、群團(tuán)組織在農(nóng)村服務(wù)的窗口，為轄內(nèi)群眾提供退伍軍人就業(yè)、婦女兒童維權(quán)、文化下鄉(xiāng)等多元化、綜合性的服務(wù)。
在消費金融方面，江蘇長江商業(yè)銀行較早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)首批合作銀行，在與同業(yè)合作中，也積累了大量的實踐經(jīng)驗。近年來，江蘇長江商業(yè)銀行也積極開發(fā)自營線上消費貸款業(yè)務(wù)，取得了較好的成效。而線上消費貸款一方面發(fā)揮了補充和調(diào)節(jié)信貸業(yè)務(wù)的功能，另一方面也為實現(xiàn)小微貸款業(yè)務(wù)線上線下全面融合發(fā)展積累了系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險控制經(jīng)驗。
目前，江蘇長江商業(yè)銀行線上小微貸款業(yè)務(wù)正在緊鑼密鼓地進(jìn)行測試，可望在年內(nèi)正式上線。隨著線上小微貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，江蘇長江商業(yè)銀行線下小微貸款業(yè)務(wù)也將深刻重構(gòu)。
“在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技正在引領(lǐng)發(fā)展，我們雖然是一家小銀行，但該投入的還要投入，要充分借助金融科技，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，使小微金融更加智能化?！敝旎萁≌f。
伴隨著一系列大手筆的投入，江蘇長江商業(yè)銀行在金融科技方面完成了一系列動作：建成新數(shù)據(jù)中心，構(gòu)建起彈性靈活、安全合規(guī)的分布式基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，打造“同城雙中心應(yīng)用雙活”模式，更好地保證交易突發(fā)并發(fā)需求，提升了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性；啟動與騰訊云等金融科技領(lǐng)域頂尖廠商合作，不斷探索提升金融科技服務(wù)能力；依托金融交易記錄、人行征信報告等外部數(shù)據(jù)，運用生物人臉識別等科技手段建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理機(jī)制，形成審批模型、反欺詐模型及風(fēng)險預(yù)警模型三位一體的全流程風(fēng)控體系；全面建成移動展業(yè)平臺，手機(jī)銀行功能不斷完善，提升了小微企業(yè)線上金融服務(wù)水平……
35年的發(fā)展，江蘇長江商業(yè)銀行矢志小微，做好每一個與小微有關(guān)的小事，成就了數(shù)以萬計的小微企業(yè)，也讓自身收獲了成長，迎來了發(fā)展的成熟期。未來已來，江蘇長江商業(yè)銀行還在小微金融這個賽道，站在35歲的新起點上，長江人更加躊躇滿志，為著一流精品銀行的目標(biāo)奮斗進(jìn)取，攜手萬千小微企業(yè)，揚帆踏浪，奮楫向未來！
（文章來源：金融時報）
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